3月1日起房贷族必须做选择!将影响以后月供,机会仅此一次!
来源:中国新闻网、央行官网 加入时间:2020-03-01 10:15:00
3月有一件大事,关系到我们每一个背上了房贷的人,那就是"利率换锚"。从3月1日开始,房贷族们的房贷会有一个重要调整,房贷利率会重新定价,你的选择会影响到以后每个月的月供。
关于LPR利率,虽然已经被热议了一段时间了,但还是有不少人没弄明白LPR利率究竟是什么?对咱们个人具体有什么影响?小编下面就来跟大家唠唠,3月份的利率换锚对咱的房贷究竟有何影响?
【一】怎么回事?
按照央行的要求,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。
【二】房贷利率换锚,是什么意思?
简而言之,央行给房贷族出了一道选择题——房贷是选固定利率还是“LPR+加点”浮动利率?
选择一,固定利率。选择固定利率后,你的房贷就是维持当前利率水平不变,不受LPR利率变化影响。
选择二,“LPR+加点”浮动利率。
“房贷换锚”具体是指将目前的既有房贷转换成LPR模式。
未来所有房贷,都将以LPR利率作为参考基准。房贷是涨是跌、是增是减,都要视LPR利率而定。
LPR利率是由多家商业银行进行综合报价,代表市场利率,每月20日由央行发布,一直都在变化之中。
LPR利率分为1年期LPR利率和5年期LPR利率,前者主要针对实体企业而言,后者主要面向房地产。
我们下文所说的房贷利率全部是基于5年期LPR利率。
【三】什么时候转换
2020年3月1日至2020年8月31日。
今天一早已经陆续有工商银行、建社银行、招商银行、中国银行等陆续发布了办理方法,大家可以关注各自贷款银行的通知。
【四】必须要转换吗?
公积金贷款、包含组合贷中的公积金部分,不需要转换。
房贷在一年内就还完了,也就是2020年12月31日之前到期的,不需要转换。
其他人建议都转换,无论新旧,哪怕是10年前签订的房贷利率,最好都要进行LPR转换,但最终以各银行通知为准。
【五】选择固定利率还是一年一变
这个问题的关键是要预测未来是大加息周期还是大降息周期?
利率下降是大势所趋。目前全球经济已经进入大宽松时代,利率走低是大势所趋,很多欧美国家已经进入负利率时代,我国的利率相比于几年前已经大幅下行。
从近20年的房贷利率一览表中也不难看出,利率一直是在下行的,利率持续走低可能是未来5-10年的大趋势。
因此更倾向建议选择一年一变的浮动利率。
【六】具体怎么转?
举个例子,小张的房贷是20年期,现在利率水平是基准利率打9折,也就是4.9%×(1-10%)=4.41%。
如果选择固定利率,以后房贷利率都按照4.41%执行。
如果选择“LPR+加点”浮动利率,那么先计算加点数值,4.41%(小张现在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%,加点-0.39%确定后固定不变。
小张的房贷利率约定于每年1月1日调整。在2021年1月1日,利率水平会随LPR的变化而调整,如果2020年12月20日发布的LPR下降为4.7%,那么利率水平相应调整为4.7%-0.39%=4.31%,利息支出会变少。
【七】我以前房贷是打折的,换成LPR划算么
以前的房贷利率是打折的,换算成LPR之后,折扣依然存在。
加点的数值可以为负数,即你原来享受的折扣依然存在,并且伴随你的整个还款周期,加点数值都不变。
举个例子:隔壁老王的邻居老李,他的利率是打9折的,也就是4.9%*0.9 =4.41%,那么换算成LPR之后,折扣还在么?
根据计算,加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR(4.8%);加点数值可为负值;加点数值在合同剩余期限内固定不变。
加点数值 = 4.41% - 4.8%= -0.39%(-39个基点)
贷款利率9折的情况
【八】常见的利率(含折扣利率)转换LPR
有人说,我懒得看这一大段,能帮我算算的利率怎么转换成LPR么?我们这里帮大家列举了常见的利率转换成LPR,大家可以对号入座。
常见利率转换LPR的计算
注意:2020年3月份首次转换时LPR用的是2019年12月的LPR,也就是4.8%;2021年开始,每年一调时LPR用最新的5年期LPR利率。
举例而言:
2021年1月进行调整,那么2021年的房贷利率=2020年12月的最新5年期LPR利率 + 你的加点基数(可以为负数)
2021年5月进行调整,那么2021年的房贷利率=2021年4月的最新5年期LPR利率 + 你的加点基数(可以为负数)
【九】如果LPR降低了,我的房贷是不是立马跟着降?
不会,至少在2020年,房贷利率将会保持不变。
也就是说,在2019年你的实际房贷利率是多少,换锚之后仍旧保持多少,这正是央行反复强调房贷不会变化的原因所在。
从2021年开始,房贷利率一年可以调整一次,具体哪个月份调整,则视合同而定。可以每年的1月1日调整,也可以你自己跟银行约定一个月份。
【十】可以转换几次?怎么办理?
只可以转一次,一旦确定,不能变。
办理时间方面,央行要求,转换工作自2020年3月1日开始,原则上应于2020年8月31日前完成。
办理途径方面,目前,建行、工行、中行、农行、交行、邮储银行等发布公告称,于3月1日起启动转换工作,借款人可以通过手机银行、网上银行办理。
值得注意的是,多家银行称,疫情期间暂不支持线下办理。后续将根据疫情防控进展情况,逐步开通线下受理渠道。